案例分析

　　陈先生和钱小姐是一对刚结婚的新人。

　　陈先生35岁，是一位私营业主，通过艰苦创业，自己的企业发展步入稳定阶段，除去循环投入扩张企业规模，自己每月固定领取收入9000元。钱小姐，26岁，是某国有单位职员，月收入4000元。钱小姐理财意愿强烈，平时善于精打细算，2年前开始进行基金定投，每月投入1000元。

　　她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值150万元，已经还清贷款。但由于筹备结婚，花费巨大，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

　　从陈先生一家的情况来看，他们无负债且收入稳定。

　　归纳其家庭理财目标如下：

　　1、计划在2008年生一个奥运宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。

　　2、根据风险偏好，针对资金用途，测定投资方向，拓宽投资途径，加快财富积累，促进资金增值。

　　3、尽快完成保险规划，并留下闲钱为孩子购买保险，为孩子的未来打下基础。

　　4、从现在开始筹备养老准备金，使得老年生活质量有所保证。

　　理财建议

　　陈先生为私营业主，属于高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二要有一套完善的家庭保障体系。

　　1、备足小孩抚养及教育资金

　　根据当前家庭收支情况，每月可节余3300元，截至2008年大致可筹集到4万元左右经费，基本可以满足生育孩子的需要。同时，建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中，据悉，这些基金在工行等银行都可购买。当孩子出生后，可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用，也可根据当时的股票市场，适时选择基金定投或零存整取进行储备。

　　2、将资产分成四大块投资成长型：特征——期限短、风险高。如股票、股票型基金。

　　稳健型：特征——风险较低，收益较高。如混合型基金、银行“申购新股”产品。

　　保守型：特征——时间长，固定收益无风险。如人民币理财产品、信托、国债。

　　流动性型：特征——Ｔ＋1支取、利息高于活期。如货币基金、1天通知存款。

　　考虑到陈先生私营业主的职业风险较大，所以在资产投资时，我们建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做适时调整。就目前行情建议投资比例依次为30％、40％、20％、10％。

　　3、关于保险随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10％为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而作为家庭经济支柱的陈先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

　　4、关于养老准备金囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议陈先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。